Opstalverzekering vergelijken
Een opstalverzekering kiezen kan knap lastig zijn en dat heeft verschillende redenen. Zo is de dekking niet bij alle verzekeraars identiek en berekenen zij de premie ook volgens hun eigen formules. Voor net dezelfde verzekering kan een andere verzekeraar dus meer of minder aanrekenen. Dat maakt de opstalverzekering vergelijken natuurlijk extra belangrijk.
Waar rekening mee houden bij het vergelijken van opstalverzekeringen?
Het volstaat niet om alleen naar de premie of de kosten van de opstalverzekering te kijken. Natuurlijk kunnen de kosten van de opstalverzekering verschillen, maar dat wil nog niet zeggen dat een goedkopere opstalverzekering altijd beter is. Er zijn verschillende zaken om rekening mee te houden en hieronder geven we ze graag even weer. We leggen ze bovendien ook allemaal even uit.
Heeft de opstalverzekering een garantie tegen onderverzekering?
Wat zijn de verplichtingen voor de garantie tegen onderverzekering?
Welke schadegevallen vergoedt de opstalverzekering?
Welke uitsluitingen heeft de opstalverzekering?
Wat is het eigen risico van de opstalverzekering?
In welke situaties en tot welk bedrag wordt de schadevergoeding beperkt?
Zijn er bijzondere regels voor zonnepanelen?
Wat is al verzekerd door de vereniging van eigenaars?
Wat is de premie voor de opstalverzekering?
Garantie tegen onderverzekering
Een opstalverzekering zal maximaal de herbouwwaarde van de woning vergoeden. Bij een nieuwbouwwoning is de herbouwwaarde berekenen niet zo moeilijk. Hier is de herbouwwaarde gelijk aan de aankoopprijs en de bijkomende kosten, exclusief de kosten voor de bouwgrond. Bij een bestaande woning is dit echter lastiger. Daarom werken verzekeraars vaak via het invullen van een waardemeter, maar het is natuurlijk ook mogelijk om een recent taxatierapport voor te leggen. Hoe dan ook kunnen prijzen voor bouwmaterialen stijgen en worden er misschien wel wijzigingen aan het gebouw aangebracht. Dat kan ervoor zorgen dat de contractueel afgesproken herbouwwaarde lager is dan de werkelijke herbouwwaarde. Hier spreken we van onderverzekering. Als het gebouw afbrandt, zal de verzekeraar dus niet de werkelijke herbouwwaarde vergoeden.
Dit probleem stelt zich echter niet alleen bij een totaal verlies. Wanneer er sprake is van een onderverzekering van 25% werkt dit ook door op andere schadegevallen. Zo is de verzekerde bijvoorbeeld verzekerd voor 300.000 euro terwijl de werkelijke herbouwwaarde 400.000 euro bedraagt. Als er dan voor 10.000 euro schade is aan het dak: dan zal de verzekeraar maximaal 7.500 euro vergoeden.
Daarom is het echt wel noodzakelijk dat de polis een garantie tegen onderverzekering bevat. In zo'n geval wordt bovenstaande redenering niet toegepast wanneer de werkelijke herbouwwaarde hoger is dan de afgesproken herbouwwaarde. Wel gelden er dan extra regels of uitsluitingen. Het is een belangrijk punt waar men maar beter rekening mee houdt wanneer men opstalverzekeringen vergelijkt.
Gedekte schadegevallen
Opstalverzekeringen vergoeden niet alle schade aan het gebouw. Brandschade valt meestal wel onder de dekking, net zoals schade door een ontploffing, vorst, storm of blikseminslag. Daarnaast zijn er natuurlijk nog schadegevallen die kunnen optreden. Het gaat dan om uiteenlopende situaties zoals schade door verbouwingen, schade door een neerstortend vliegtuig enzovoort. Vaak hebben extra dekkingen ook invloed op de premie van de opstalverzekering.
Het is eveneens belangrijk om rekening te houden met de uitsluitingen in de polis. Dit zijn situaties waarbij de verzekeraar de schade niet zal vergoeden. Voorbeelden daarvan zijn de eigen opzet en achterstallig onderhoud. Het gaat dan om situaties waarbij de verzekerde bijvoorbeeld een raam liet openstaan en daardoor waterschade heeft. Daarnaast zijn er nog veel uitsluitingen mogelijk die verschillen van verzekeraar tot verzekeraar.
Uitbetaling van schade
In de eerste plaats speelt natuurlijk het eigen risico een rol. Dat is een bedrag dat de verzekeraar nooit zal vergoeden. Bij 1.000 euro schade zal de verzekeraar bij een eigen risico van 400 euro dan ook maar 600 euro betalen. Bij sommige verzekeraars loopt het eigen risico op tot 450 euro of meer, maar er zijn ook verzekeraars waarbij het eigen risico veel lager is.
Daarnaast zijn er vaak speciale regels voor bijzondere situaties. Het bekendste voorbeeld is stormschade, waarbij er een verhoging van het eigen risico van toepassing is. Neem bijvoorbeeld ook de vergoeding voor schade door huurderving, een schadevergoeding omdat het gedurende het herbouwen onmogelijk is om de woning nog te verhuren. Sommige verzekeraars kennen deze vergoeding bijvoorbeeld voor een maximale periode van 10 weken en een maximaal bedrag van 10.000 euro toe, terwijl dat bij andere verzekeraars minstens dubbel zo hoog is of ze zelfs schade door huurderving helemaal niet vergoeden.
Goed opletten bij zonnepanelen
Wanneer men zonnepanelen op het dak legt, moet men dit aan de verzekeraar melden omdat het invloed heeft op de verzekerde waarde. Hier zou het probleem van onderverzekering een rol kunnen spelen. Toch is het vaak een twistpunt wanneer het alsnog verkeerd loopt. Wanneer zonnepanelen bijvoorbeeld niet nagelvast aan het dak zitten, opereren verzekeraars dat het niet gaat om een opstal maar om een inboedel. En omdat de verzekerde de inboedel buiten de woning heeft geplaatst gelden er natuurlijk uitsluitingen.
Tenslotte verschillen ook hier de voorwaarden tussen verzekeraars. Enkel opstalverzekeraar Ohra vergoedt de misgelopen energieopbrengsten door schade aan zonnepanelen, terwijl andere opstalverzekeraars daarvoor verwijzen naar hun zonnepaneelverzekering. Bij zonnepanelen is het dan ook altijd aangeraden om in overleg te treden met de verzekeraar.
Aanvullende opstalverzekering
Het afsluiten van een opstalverzekering is de verantwoordelijkheid van de eigenaar. Bij een appartementencomplex zal de vereniging van eigenaars de opstalverzekering afsluiten. Dat wil echter nog niet zeggen dat de individuele appartementseigenaar goed verzekerd is. Zo dekt de opstalverzekering van de vereniging van eigenaars meestal alleen de schade aan het kale gebouw en dus niet wat de individuele eigenaar er zelf even aan vasthangt, zoals de nieuwe keuken of badkamer. Via een aanvullende opstalverzekering is het mogelijk om zich hier alsnog voor te verzekeren. Het is wel belangrijk dat dubbele dekking wordt voorkomen. Daarom raden wij aan om altijd de polis mee te nemen zodat de verzekeraar een voorstel op maat kan uitwerken.
Hieronder is voor alle duidelijkheid weergegeven wie in verschillende situaties de inboedel- of opstalverzekering afsluit. Het blijft uiteraard aangewezen om altijd te controleren of de andere partij zich aan de regels houdt.
| Kale eigendom (bv. gevel en dak) | Interne bebouwingen (bv. keuken en vaste vloer) | Inboedel (bv. kast en losliggend tapijt) | |
|---|---|---|---|
| Appartement, wordt verhuurd | Vereniging van eigenaars | Eigenaar | Huurder |
| Appartement, wordt niet verhuurd | Vereniging van eigenaars | Eigenaar | Eigenaar |
| Woning, wordt verhuurd | Eigenaar | Eigenaar | Huurder |
| Woning, wordt verhuurd | Eigenaar | Eigenaar | Eigenaar |
Premie van de opstalverzekering
Zelfs wanneer twee opstalverzekeringen identiek zijn, kan het dat twee verzekeraars tot twee andere premies komen. Daarom raden wij iedereen aan om telkens verschillende offertes op te vragen en prijzen te vergelijken. Vaak is het op deze manier mogelijk om flink te besparen op de opstalverzekering.
Hoe kan ik opstalverzekeringen vergelijken?
Opstalverzekeringen vergelijken is niet heel moeilijk en op het internet zijn er meer dan voldoende systemen te vinden die helpen met opstalverzekeringen vergelijken. Het is wel belangrijk om niet lukraak aan de slag te gaan. Met onderstaand stappenplan komt het vast goed.
Breng de eigen verwachtingen in kaart
Wacht niet tot een verzekeraar een voorstel uitbrengt maar bedenk vooraf steeds wat de verwachtingen van de opstalverzekering zijn. Denk bijvoorbeeld aan wat het maximaal eigen risico is, hoe hoog de premie mag zijn en wat de opstalverzekeringen al dan niet moet vergoeden. Noteer de verwachtingen duidelijk in een schriftje.
Vraag verschillende offertes op
Laat verschillende verzekeraars verschillende voorstellen uitbrengen. Zowel de premies als de polisvoorwaarden zullen vaak sterk verschillen, dat is normaal.
Ga na welke offertes aan de eigen voorwaarden voldoen
Vervolgens is het mogelijk om de offertes even te vergelijken met de polisvoorwaarden. Welke polissen voldoen aan de gestelde voorwaarden? De andere polissen kunnen nu achterwege worden gelaten. Als er geen polissen aan de voorwaarden voldoen, blijven de 5 polissen over die er het dichtst bij in de buurt komen.
Rangschik de geselecteerde offertes
Rangschik nu de geselecteerde offertes op twee criteria, namelijk de prijs en de gunstigheid van de polisvoorwaarden. Maak twee lijstjes. Deze lijstjes helpen om de beste opstalverzekering te kiezen.
Kies de beste opstalverzekering
Is de polis met de beste dekking meteen ook de voordeligste? Dan is de keuze natuurlijk snel gemaakt. In de praktijk zal dat echter niet altijd het geval zijn. Dan is het de taak om de polis te kiezen die zo gunstig mogelijk is en tegelijkertijd ook aan alle gestelde voorwaarden voldoet. Overweeg natuurlijk wel altijd een polis die een net iets betere dekking heeft, zeker als het prijsverschil beperkt is.
Veelgestelde vragen over opstalverzekeringen vergelijken
Wat is het verschil tussen een extra uitgebreide opstalverzekering en een allrisk-opstalverzekering?
Een extra uitgebreide opstalverzekering dekt alleen de situatie die uitdrukkelijk in de polisvoorwaarden zijn benoemd. Een allrisk-opstalverzekering dekt alle schadegevallen, behalve wanneer ze uitdrukkelijk in de polisvoorwaarden zijn benoemd. In theorie kan een allrisk-opstalverzekering dus perfect minder gunstig zijn dan een extra uitgebreide opstalverzekering, maar in de praktijk is dat niet het geval.
Moet ik extra modules aan de vergelijking toevoegen?
Dat is natuurlijk een persoonlijke keuze. Een algemene regel zegt dat een verzekering er is voor risico's die men zelf niet eenvoudig kan dragen. Sommige mensen willen bijvoorbeeld ook de ramen van hun woning verzekeren en voegen daarvoor een extra module toe, maar dat is niet voor iedereen even nuttig.
Welke gegevens zijn er nodig om opstalverzekeringen te vergelijken?
Persoonlijke gegevens over het volledige huishouden en het adres van de woning (prijzen verschillen soms van gemeente tot gemeente) zijn altijd noodzakelijk. Neem er daarnaast alle gegevens bij over de woning. Alle woningkenmerken, zoals het type dak of de ouderdom, spelen een rol. Vooral de fundering is een belangrijke factor om de premie te bepalen. Daarnaast willen een aantal verzekeraars ook de WOZ-waarde van de woning weten.
Is een gecombineerde inboedel- en opstalverzekering aangeraden?
Hier geldt opnieuw de vraag of de verzekerde al dan niet zelf het risico van inboedelschade kan en wil dragen. Indien dat niet het geval is, heeft een gecombineerde inboedel- en opstalverzekering zowel voordelen als nadelen. Bij een gecombineerde inboedel- en opstalverzekering geniet de verzekerde vaak een pakketkorting, er zijn geen hiaten in de dekking en de schadeafhandeling verloopt meestal vlotter. Toch is het soms financieel interessanter om bij twee verschillende verzekeraars, zonder de pakketkorting, verzekeringen af te sluiten.
Is een vrijwillig verhoogd eigen risico een optie?
Bij veel verzekeraars is het inderdaad mogelijk om het eigen risico aan te passen, soms zelfs tussen 0 en 1.000 euro. De invloed op de premie is natuurlijk gigantisch. Er zijn echter ook verzekeraars waarbij het eigen risico niet aanpasbaar is of waarbij het eigen risico kan worden verhoogd bij een tweede schadegeval in hetzelfde jaar.